Nu mai poți plăti creditul? Pașii pe care trebuie să-i urmezi pentru a nu ajunge în impas

Să iei un credit poate părea o decizie simplă atunci când totul merge bine. Salariul intră la timp, cheltuielile sunt sub control, iar visul de a-ți lua mașină sau casă pare la doar câteva semnături distanță. Însă, realitatea economică și viața de zi cu zi nu sunt întotdeauna previzibile.

Așa că, înainte să semnezi un contract de credit, e important să înțelegi pe deplin ce implică acest angajament și cum îl poți gestiona eficient – mai ales când lucrurile nu merg conform planului, scrie ing.ro.

• Evaluează-ți realist capacitatea de plată

Nu te baza pe venituri viitoare ipotetice sau pe bonusuri incerte. Calculează cât poți plăti lunar fără să-ți destabilizezi bugetul. Ideal ar fi ca totalul ratelor tale lunare să nu depășească 30-35% din venitul net. Băncile pot permite până la 40%, dar asta nu înseamnă că e o idee bună să mergi până la limită.

• Înțelege tipul de credit de care ai nevoie

Fie că e vorba de un împrumut pentru nevoi personale, unul ipotecar sau auto, fiecare vine cu reguli diferite, garanții, dobânzi și condiții. Nu lua un credit doar pentru că „toată lumea are”, ci pentru că ai o nevoie justificată și un plan clar pentru rambursare.

• Garanțiile

Unele împrumuturi necesită garanții – un bun personal sau implicarea unei alte persoane. Dacă nu îți poți onora obligațiile, ești pasibil de pierderea acelui bun (casa, mașina etc.) sau de a pune pe cineva drag într-o situație dificilă.

• Asigurarea de credit

O asigurare poate acoperi ratele în caz de șomaj, accident sau boală. Poate părea un cost inutil la început, dar se poate dovedi esențial în momente de criză.

Cum îți menții echilibrul financiar după ce ai luat creditul?

Dacă anticipezi că vei întârzia cu o plată, nu aștepta notificările băncii. Contactează instituția cât mai repede. De multe ori, se pot negocia amânări, restructurări sau perioade de grație – dar doar dacă ești transparent și prompt.

Ai dobânzi mari sau mai multe credite? Le poți refinanța într-un singur împrumut cu rate mai mici și mai ușor de gestionat. Refinanțarea e utilă și pentru a trece de la o dobândă variabilă la una fixă, mai sigură în vremuri economice incerte.

O întârziere nu pare gravă la început, dar penalitățile se adună. La fiecare zi de întârziere, costul total al creditului crește. În plus, istoricul tău de creditare se deteriorează, ceea ce îți va îngreuna accesul la noi credite pe viitor.

Ce trebuie să faci când nu mai poți plăti creditul?

Dacă ajungi să nu mai poți plăti deloc, banca poate solicita poprirea veniturilor sau blocarea conturilor bancare. În general, se reține o treime din salariul net, iar dacă ai mai multe datorii, reținerea poate crește.

Dacă nici poprirea nu acoperă datoria, banca poate începe procedura de executare silită, ceea ce înseamnă vânzarea bunurilor tale – casă, mașină, terenuri. Acesta este un scenariu de evitat cu orice preț.

Dacă ai semnat creditul împreună cu altcineva, banca se poate îndrepta împotriva acelei persoane dacă tu nu mai plătești. Asta poate afecta serios relațiile personale și reputația ta.