Adevărul despre plata anticipată a creditelor. Capcana în care cad mulți români

Adaugă-ne ca sursă preferată în Google!

Într-o perioadă în care creditele devin o povară tot mai mare pentru români, mulți dintre aceștia caută soluții pentru a-și reduce ratele sau perioada de rambursare. Una dintre aceste soluții este plata anticipată a creditului, considerată de mulți drept o metodă eficientă de a economisi bani pe termen lung.

Totuși, Bogdan Dinu, specialist în educație financiară, avertizează că această practică poate fi înșelătoare și nu întotdeauna cea mai inteligentă utilizare a banilor.

”Există o chestiune la creditare, pe care foarte puțină lume o înțelege, dar pe care eu vreau să o explic. În momentul în care oamenii spun că vor să facă o plată anticipată, poate fi OK, dar nu este cea mai inteligentă metodă de a utiliza banii.

Cu alte cuvinte, dacă ești neliniștit cu privire la faptul că ai credit, nu poți dormi noaptea, poți depune eforturi pentru a achita anticipat creditul. Dacă vrei să faci asta, cel mai inteligent este să plătești anticipat cu scăderea perioadei. Mergi la bancă și spui că vrei să faci lună de lună o plată cu scăderea perioadei. Banca nu te poate refuza, este dat prin lege, este obligată. De ce așa? Pentru că în acest fel scădem cel mai mult dobânda”, a explicat specialistul în educație financiară. 

Mecanismul din spatele plăților anticipate

Bogdan Dinu explică faptul că majoritatea oamenilor nu înțeleg pe deplin mecanismul din spatele plăților anticipate. Atunci când fac o plată anticipată, aceștia observă o reducere aparentă semnificativă a dobânzii și consideră că au obținut un randament extraordinar. De exemplu, dacă achită în avans 1000 de lei și economisesc 3000 de lei din dobândă, mulți interpretează acest lucru ca un randament de trei ori mai mare. Însă Dinu subliniază că această percepție este greșită.

Câștigul real trebuie evaluat prin prisma puterii de cumpărare și a timpului. Pentru a înțelege adevăratul impact al unei plăți anticipate, ar trebui să aplicăm tehnica fluxurilor de numerar actualizate („discounted cash flow technique”). Aceasta ne permite să comparăm valoarea banilor economisiți acum cu valoarea lor în viitor. Dinu argumentează că economiile obținute prin plata anticipată trebuie privite în contextul inflației și al devalorizării monedei în timp.

”Acum voi explica și de ce nu este eficient. Majoritatea oamenilor se duc la bancă și spun că vor să facă o plată anticipată prin scăderea perioadei, se uită la scadențar, și văd că au achitat 1000 de lei în plus și poate au economisit din dobândă 3000 de lei. Și li se pare wow, de trei ori randament? Este enorm! De fapt, este o păcăleală. De ce? Tu nu ai făcut de trei ori randament astăzi, tu continui să plătești creditul timp de 20 de ani. Să spunem că aveam un credit pe 22 de ani, am făcut o plată anticipată cu scăderea perioadei, am scăzut doi ani, de exemplu, cu plata aceea anticipată, și mai avem de plătit 20 de ani.

Tu ai făcut acei 3000 de lei, adică x3 din dobândă, pe toți cei 20 de ani. Cu alte cuvinte, să calculezi efectiv cat ai câștigat din acea plată anticipată, ar trebui să iei toată suma de pe cei 20 de ani din viitor, să o aduci în prezent, printr-o metodă ce se cheamă ”discounted cash flow technique”. Simplist vorbind, cât costă o pâine acum, și cât va costa o pâine în 20 de ani? Degeaba îmi spui tu mie că ai economisit 3000 de lei acum, când tu ai economisit la puterea de cumpărare de peste 20 de ani. Adică mult mai puțin. Cu alte cuvinte, tu nu ai făcut randament x3, tu ai făcut acel puțin peste 5% cât ai, de fapt, dobânda la credit. Acela este, de fapt, câștigul tău la credit. Nu este de trei ori sau de patru ori. Știu că este mai greu de înțeles acest lucru, pentru că una este să privești puterea banilor în prezent, și alta este să privești puterea banilor din viitor și să o aduci în prezent”, spune el.

Inflația poate fi și benefică pentru oameni

Un aspect adesea neglijat de cei care optează pentru plăți anticipate este rolul inflației. Dinu subliniază că inflația poate lucra în favoarea debitorului, diminuând efectiv valoarea reală a plăților viitoare. Cu alte cuvinte, ceea ce pare a fi o economie semnificativă acum poate să nu mai fie la fel de relevantă în viitor, deoarece puterea de cumpărare a banilor se modifică în timp.

„Îmi doresc să înțeleagă din ce în ce mai multă lume că inflația poate să meargă și în sens pozitiv pentru tine”, a mai spus Bogdan Dinu în exclusivitate în emisiunea iThink cu Iusti Fudulu de la Antena 3 CNN.