Ce rată lunară trebuie să plătești pentru un credit de 70.000 de euro luat pe o perioadă de 30 de ani? Variază și în funcție de bancă

Tot mai multe bănci din România vin cu oferte tentante pentru cei care vor să devină proprietari fără să fi pus un ban deoparte: credite ipotecare fără avans. Deși par o soluție rapidă pentru cei care nu au economii, aceste împrumuturi vin cu o serie de condiții stricte și riscuri majore, care pot transforma visul unei locuințe proprii într-o povară financiară pe termen lung.

În ultima vreme, pe piața bancară românească au apărut oferte prin care anumite bănci sunt dispuse să acorde credite ipotecare fără a cere un avans inițial de la clienți.

Această opțiune pare atractivă, mai ales pentru cei care nu au reușit să economisească o sumă pentru un avans, dar este esențial să înțelegem în profunzime implicațiile și riscurile asociate.

Garanțiile cerute de bănci în lipsa avansului

Pentru a beneficia de un astfel de credit fără avans, solicitantul trebuie totuși să ofere o garanție reală, care de obicei este reprezentată de o altă locuință. Aceasta poate aparține familiei, de exemplu părinților, dar banca va cere evaluări și condiții stricte privind imobilul oferit ca garanție — uneori, acesta trebuie să fie situat într-un oraș mare sau într-o zonă metropolitană agreată de bancă.

Comparativ cu creditele standard, care cer un avans minim de circa 15%, costurile totale ale unui credit fără avans nu diferă foarte mult, însă trebuie atent analizată dobânda anuală efectivă (DAE), care reflectă toate comisioanele și cheltuielile suplimentare.

Astfel, pentru un credit de aproximativ 70.000 euro, pe o perioadă de 30 de ani, rata lunară poate varia semnificativ, de la aproximativ 2.000 lei la peste 3.000 lei, în funcție de instituția financiară.

Ce riscuri implică împrumutul fără avans?

Principala problemă este creșterea nivelului de îndatorare. Deoarece suma împrumutată este mai mare fără avans, rata lunară va fi, în mod natural, mai ridicată, iar presiunea financiară asupra debitorului crește semnificativ.

În cazul în care plata ratelor devine imposibilă, banca are dreptul să execute silit atât imobilul cumpărat, cât și cel pus drept garanție. Acest lucru poate crea tensiuni familiale puternice, mai ales dacă garanția este o locuință a rudelor.

Mai mult, faptul că nu s-a reușit economisirea unui avans poate fi un semnal de alarmă privind capacitatea reală de a susține o rată lunară pe termen lung. O metodă recomandată este să se testeze această capacitate prin economisirea prealabilă a unei sume lunare apropiate de nivelul ratei, pentru a verifica dacă bugetul personal permite asumarea unui astfel de credit.

În final, deși pare tentant să intri pe piața imobiliară fără să ai economii pentru avans, o sumă inițială mai mare poate aduce condiții mai avantajoase la contractul de credit și o rată lunară mai mică, ceea ce reprezintă o opțiune mai sigură și sustenabilă pe termen lung.